投保疾病保险前 可以先去查查这份知识图谱

近年来,疾病保险愈发受到关注。7月20日,复旦大学中国保险科技实验室发布的中国疾病保险知识图谱为消费者挑选疾病保险提供了更为广泛的视角。

根据复旦大学中国保险科技实验室对披露信息的统计,截止到2019年6月,各保险公司备案的疾病保险主险产品已经多达1137款;仅在2018年,新备案的疾病保险产品就有256款之多。

复旦大学中国保险科技实验室主任、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示,伴随着疾病保险的快速发展,一些问题也不断凸显。首先,各保险公司纷纷增加重大疾病保险产品保障的疾病数量来提升产品吸引力,而涉及疾病的种类则纷繁复杂,投保人无法准确地判断各保障疾病的重要性。再者,近年来重大疾病保险产品多采用轻症和中症保障作为产品的创新点,而各产品对同一疾病的定义繁杂、悄然提升理赔门槛等问题,也损害了投保人的利益。此外,保险条款内容复杂、保险产品销售渠道差异大,不但投保人无法准确地遴选出最合适的疾病保险产品,各保险公司、保险中介也无法有效地理解和把控疾病保险的发展方向。

许闲介绍称,针对疾病保险发展中出现的各种问题,依托复旦大学中国保险科技实验室,复旦大学风险管理与保险学系主任许闲教授团队率先研究开发了疾病保险知识图谱。本项研究团队还包括人工智能领域的华东师范大学信息学部姚俊杰副教授课题组、保险行业科技公司风险管家等。

这一图谱包含了近十年来国内疾病保险市场的3146份公示条款,以及相关的公司、疾病描述等信息,形成了数十万节点和边关系的多源多维度系统知识图谱描述。

通过这一知识图谱,可以对疾病保险形成更综合全面的分析探索。许闲指出,团队的初步发现包括:

我国疾病保险备案产品数量逐年增加,2010-2018年均增长率达到13.7%。其中又以重大疾病保险增长最为迅速。2010-2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率达到39.9%

除重大疾病保险产品外,防癌保险、其他疾病保险也均有发展;另外针对包括少儿、女性、老年、学生等特殊群体的产品也有所发展。

除疾病保障外,疾病保险产品的保障范围呈现多样化趋势。常见的保险责任类型有重大疾病保障、中症疾病保障、轻症疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全残保障、疾病医疗保障、住院津贴保障、长期护理保障等。而疾病保险条款平均约定的保险责任数量也从2009年的1.58个增长到2019年的2.91个。

2016年是轻症疾病保障爆发式增长的一年,2016年轻症保险责任相比前一年增长率达到68.5%。而中症保障则是从2017年开始出现。

重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势,从2009年平均保障21.6种疾病提升到2019年平均保障62.9种疾病。年均增长率达到11.3%。

具体到疾病种类来看,除保险行业协会规定必保障的6种疾病外,深度昏迷、双目失明等其他保险行业协会规定的标准疾病是重大疾病保险产品最常见保障的重大疾病;而严重多发性硬化、系统性红斑狼疮-Ⅲ型或以上狼疮性肾炎则是最常见除保险行业协会规定的25种标准重大疾病外产品额外保障的重大疾病;主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术是最常见轻症疾病。

疾病保险条款约定的犹豫期天数普遍为10、15、20天,其中10天犹豫期最为常见,占比达到71%。然而近年来犹豫期为10天的产品占比不断减少,从2009-2012年的接近占比99%减少至2019年的约占比15%;与之对应地是15/20天犹豫期的条款设定占比的不断提高。

此外,对疾病保险知识图谱构建的研究也发现了我国疾病保险发展中出现的问题。如,条款的结构和记载的内容缺乏统一标准。以缴费方式为例:仅约25%的条款详细地规定了产品的缴费方式,其他条款均没有明确规定。

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